Wkład własny dotyczy jedynie kredytu hipotecznego, jednak nie w każdym przypadku.
Co to jest wkład własny?
Wkład własny to pieniądze, które są wymagane od kredytobiorcy przez bank podczas zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Suma pieniędzy, którą oczekuje od kredytobiorcy bank, jest indywidualna i ustalana przez daną jednostkę bankową. Wysokość wkładu własnego wpływa na koszty oraz dostępność kredytu. Często spotkamy się z sytuacją, gdzie lepsze oferty kredytów dostępne będą dla klientów, którzy będą mieć 20% wkładu własnego, niż klienci z wkładem własnym 10%. Inaczej mówiąc wkład własny to udział klienta w finansowaniu kredytu, stanowiący zabezpieczenie dla banku, gdyż bank nie powinien kredytować pełnej wartości danej nieruchomości. Wkład własny wyliczany jest na podstawie wartości nieruchomości, a nie na podstawie kwoty kredytu.
Ile trzeba mieć pieniędzy na wkład własny?
Zgodnie z aktualnymi przepisami wkład własny nie powinien być niższy niż 20% wartości mieszkania, a jeżeli tak będzie, wymagane będzie dodatkowe zabezpieczenie (m.in. ubezpieczenie), co znacząco przełoży się na koszty kredytu.
Obecnie mamy 3 możliwości wymaganego przez bank wkładu własnego:
Kredyt bez wkładu własnego (program rządowy Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy).
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego możliwy jest jedynie dzięki programowi rządowemu „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy” („Mieszkanie bez wkładu własnego”). Jak w przypadku każdego kredytu, kredytobiorca musi mieć zdolność finansową, aby wziąć kredyt, jednak nie musi wpłacać wkładu własnego. Program ma jednak dodatkowe obostrzenia, między innymi klient nie może być właścicielem innej nieruchomości (z wyjątkiem, gdy ma dwoje lub więcej dzieci), a także cena nieruchomości jest z góry ograniczona. Z programu mogą skorzystać jedynie osoby, które podpisały umowę o współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego.
10% wkładu własnego.
Wkład własny nie powinien być niższy niż 20%, niektóre banki jednak wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów i w swojej ofercie przedstawiają kredyty z wkładem własnym jedynie 10%. Należy jednak pamiętać, że w takiej sytuacji, koszty kredytu będą wyższe, choćby ze względu na dodatkowe ubezpieczenie, które trzeba dodatkowo wykupić.
Przykład:
W przypadku kupna mieszkania, którego wartość wynosi 500 tys. zł. oraz wkładu własnego 10%, będziemy musieli zapłacić 50 tys. zł. wkładu własnego.
20% wkładu własnego.
20% wkładu własnego otwiera nam drogę do wszystkich ofert kredytów hipotecznych na rynku. W tej opcji znajdziemy najkorzystniejsze oferty, bez dodatkowych kosztów.
Przykład:
Podobnie jak w przypadku poprzedniego przykładu, weźmy pod uwagę mieszkanie o wartości 500 tys. zł. i 20% wkładu własnego, w takiej sytuacji będziemy musieli zapłacić 100 tys. zł. wkładu własnego.
Plusy wkładu własnego 20% oraz wyższego
Wysoki wkład własny niesie ze sobą wiele korzyści:
- niższa marża kredytu;
- mniejsze oprocentowanie kredytu;
- mniejsze koszty ubezpieczenia (co w przypadku mniejszego wkładu własnego kredytobiorca mocno odczuje w kosztach kredytu);
- zmniejszenie opłat dodatkowych.
Co stanowi wkład własny?
Najczęstszą formą wkładu własnego jest oczywiście gotówka. Istnieją jednak inne formy wkładu własnego:
- działka, na której ma powstać budynek;
- inną nieruchomość, która nie jest obciążona hipoteką;
- zaliczka lub zadatek, np. przedwstępna zaliczka przy podpisaniu umowy kupna nieruchomości;
- darowizna;
- pieniądze na koncie emerytalnym IKE lub IKZE;
- środki zgromadzone w Pracowniczym Planie Kapitałowym;
- książeczka mieszkaniowa z PRL;
- obligacje lub papiery wartościowe.
Co nie stanowi wkładu własnego?
Do wkładu własnego nie możemy zaliczyć:
- nieruchomości, która obciążona jest kredytem hipotecznym;
- pieniędzy pochodzących z kredytu lub pożyczki;
- dóbr luksusowych (np. dzieł sztuki, biżuterii).
Jak bank sprawdza wkład własny?
Wkład własny nie jest wpłacany do banku, wpłacany jest natomiast bezpośrednio do sprzedającego nieruchomość. Bank oczywiście weryfikuje, czy faktycznie doszło do opłacenia wkładu własnego. Pieniądze stanowiące wkład własny można przekazać w gotówce lub przelać na konto sprzedającego wraz z podpisaniem umowy przedwstępnej zakupu. Drugą opcją jest wpłata środków przy podpisywaniu umowy kupna i sprzedaży w gotówce lub przelewem. Najważniejszą datą jest data podpisania aktu notarialnego, do tej daty koniecznie trzeba wpłacić wkład własny. Na podstawie aktu notarialnego bank zweryfikuje Twój wkład własny.
Podsumowanie
Wysokość wkładu własnego ma wpływ na koszty kredytu oraz jego dostępność. Często korzystniejsze oferty kredytowe są dostępne dla klientów, którzy wniosą 20% wkładu własnego, w porównaniu do tych z wkładem 10%. Warto więc zapoznać się z ofertami kilku banków i wybrać dla siebie odpowiednie warunki kredytu.