Wiedza o RRSO może pomóc Ci wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytową na rynku. Czym jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania?
Co to znaczy RRSO?
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik, który informuje o całkowitym koszcie pożyczki lub kredytu, wyrażony jako procent roczny. Wskaźnik pozwala nam określić rzeczywiste wydatki związane z naszym zobowiązaniem finansowym. W każdej ofercie kredytowej oraz pożyczkowej musi być podany wskaźnik, dzięki czemu jest to jednolity wskaźnik, dzięki temu możemy porównać oferty na rynku na taki sam okres i z takim samym harmonogramem spłat i znaleźć dla siebie najbardziej atrakcyjną.
Jak wyliczane jest RRSO?
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania zawiera wszystkie koszty związane z naszym zobowiązaniem finansowym, które musimy ponieść, pożyczając pieniądze. Wzór na RRSO jest bardzo skomplikowany, na szczęście nie musisz go znać, a jedynie musisz zdawać sobie sprawę, co jest brane pod uwagę podczas wyliczania tego wskaźnika. Zasady wyliczania wskaźnika dla wszystkich banków oraz instytucji pozabankowych są takie same.
Do najważniejszych składowych wskaźnika należą:
- Oprocentowanie – koszt kredytu, który kredytobiorca musi zapłacić bankowi za możliwość skorzystania z oferty (wysokość miesięcznej raty),
- Prowizja – opłata, którą ponosi klient za skorzystanie z danej oferty banku,
- Koszt ubezpieczenia – w większości kredytów musimy doliczyć także koszt ubezpieczenia do naszego zobowiązania,
- Dodatkowe opłaty – są to pozostałe koszty związane z kredytem.
Przykład wyliczenia RRSO
Zakładamy, że pożyczamy 20 000 zł na 12 miesięcy, a całkowita kwota pożyczki to 22 000 zł.
Kwota pożyczki: 20 000 zł
Całkowita kwota pożyczki: 22 000 zł
Okres kredytowania wyrażony w ilości dni: 365
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania = ((Całkowita kwota pożyczki – Kwota pożyczki) x Okres kredytowania wyrażony w ilości dni) / 365 x 100%
RRSO = ((22 000 zł – 20 000 zł) x 365) / 365 x 100%
RRSO = 2 000 zł x 100%
RRSO = 20%
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania w naszym przypadku wynosi 20%, czyli łączny koszt kredytu w ciągu roku wynosi 20% pożyczonej kwoty.
Uwaga! Nie należy porównywać do siebie ofert kredytów lub pożyczek z taką samą kwotą, ale z różnym okresem kredytowania, ponieważ całkowity koszt pożyczki w całym okresie kredytowania będzie zupełnie inny. Za pomocą wskaźnika możemy porównywać jedynie oferty mające taki sam okres kredytowania oraz taki sam harmonogramem spłat.
Kiedy RRSO jest korzystne?
Pomimo trudnego wzoru na wyliczenie RRSO, jego wynik jest znacznie łatwiejszy do interpretacji. Mianowicie im niższy wskaźnik tym oferta kredytu będzie dla nas atrakcyjniejsza. Jednak nie zawsze takie stwierdzenie jest prawdziwe, jeżeli porównamy ze sobą oferty z takim samym okresem kredytowania. Podczas porównania ofert należy także uwzględniać całkowity koszt kredytu.
Jak obniżyć Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania?
Wskaźnik zależy od kilku wartości:
- Okres kredytowania. Im dłuższy okres kredytowania tym wskaźnik będzie niższy.
- Sytuacja rynkowa. Jak wszyscy wiemy to, co dzieje się na świecie oraz na rynku znacząco wpływa na koszty kredytów, banki muszą dostosowywać swoje oferty do aktualnej sytuacji.
- Typ kredytowania. Głównie przez krótki czas spłaty, oferty pożyczkowe, mają dużo większy wskaźnik w przeciwieństwie do kredytów hipotecznych, które spłacane są latami.
W celu obniżenia RRSO najbardziej korzystne będzie wydłużenie terminu spłaty kredytu. W takiej sytuacji jednak musisz zwrócić uwagę na koszty kredytu, które wtedy zazwyczaj rosną. Musisz porównać oferty aktualnie dostępne na rynku i wybrać najkorzystniejszą dla siebie.
Jakie może być maksymalne RRSO?
Prawo reguluje maksymalną wartość kosztów kredytowych, co przekłada się także na wskaźnik. Maksymalne oprocentowanie ujęte w skali roku nie może być wyższe niż dwukrotności odsetek ustawowych.
Jak działa Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania 0%?
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania 0% jest dla nas najbardziej pożądane, ponieważ przy takiej ofercie spłacasz dokładnie taką kwotę kredytu, którą pożyczyłeś, bez żadnych dodatkowych kosztów. Pożyczając 2000 zł, spłacisz dokładnie taką samą kwotę 2000 zł.
Podsumowanie
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania ułatwia porównywanie ofert na rynku i pozwala wybrać te najkorzystniejsze. Wskaźnik umożliwia oszacowanie całkowitych koszów kredytu oraz chroni konsumentów przed nieuczciwymi praktykami. Podczas weryfikacji ofert kredytowych oraz pożyczkowych zwracaj uwagę na RRSO, całkowite koszty kredytu, okres kredytowania, wysokość rat oraz wszelkie warunki umowy.
